El Seguro de Responsabilidad Civil y sus coberturas

El desempeño profesional como empresa o autónomo te expone a diferentes riesgos y responsabilidades. ¿Sabes realmente qué cubre tu póliza de responsabilidad civil? ¿Conoces si tu seguro de responsabilidad civil tiene las coberturas necesarias según tu actividad?

 

¿Por qué es tan importante la Responsabilidad Civil?

La responsabilidad civil es la obligación legal de resarcir los daños o perjuicios ocasionados a un tercero. Como autónomo o empresa es muy importante manejar la terminología a la hora de firmar un Seguro de Responsabilidad Civil. Por ello, es esencial conocer qué tipo de póliza RC tenemos contratada y cuáles son las coberturas que debemos tener incluidas según nuestra actividad profesional.

En el caso de no disponer de un seguro de RC o de no tener una cobertura específica ante un siniestro, puede acarrear que tengamos que responder ante una reclamación con nuestro propio patrimonio.

 

Tipos de Responsabilidad Civil

Para comenzar indicamos que existen dos tipos básicos de responsabilidad civil:

• Contractual, también llamada RC Profesional, que se trata de la obligación de indemnizar a terceros cuando estamos ante un incumplimiento de un contrato.
  
  Ejemplo de Responsabilidad Civil Profesional: Si somos proveedores de un servicio y nuestro trabajo causa un perjuicio, daño o no se realiza correctamente y produce un daño personal, material o económico a nuestro cliente. Estaremos cubiertos bajo (salvo exclusión de póliza) por el seguro de RC Profesional.
  
  
• Extracontractual, también llamada RC General o Explotación. Cuando no deriva de una relación contractual. El Código Civil, en su artículo 1902, regula de esta forma la responsabilidad civil extracontractual. “El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado. “

 

Las coberturas al contratar un seguro de Responsabilidad Civil

Dentro de la póliza de RC se pueden cubrir diferentes riesgos a modos de coberturas según la actividad que realices. Al contratar un seguro de responsabilidad civil tenemos que especificar muy bien cuál es nuestra actividad. Es muy importante conocer los detalles para poder asesorarte correctamente y confeccionar una póliza de RC acorde con el desarrollo principal de la empresa.

En base a este marco legal las aseguradoras han creados distintos tipos de póliza de RC. Las coberturas más destacadas serían:

 

RC Explotación o RC General

La cobertura de explotación en el seguro de RC cubre las reclamaciones por daños a terceros durante el desarrollo de la actividad profesional.

• Ejemplo de cobertura RC General: Un cliente entra en nuestra tienda y se cae por está el suelo mojado. Si fruto de esa caída sufre algún daño, la indemnización quedará cubierta por el seguro de responsabilidad civil general contratado.

 

RC Patronal

Cobertura imprescindible en las pólizas de RC para empresas. La responsabilidad civil patronal se activa ante la reclamación de los empleados tras sufrir un accidente laboral o de los familiares de estos tras el fallecimiento del empleado. Siempre y cuando existan negligencias por parte del empresario.

• Ejemplo de cobertura RC Patronal: Un empleado de nuestra empresa se cae de un andamio en una obra por no tener las medidas de seguridad reglamentarias.

 

RC Producto

Las empresas deben tener cubierto cualquier reclamación por daño o perjuicio que venga derivadas de sus productos.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil de Producto: La intoxicación de un niño por un componente tóxico de un juguete.

 

RC Subsidiaria

Los empresarios deben responder ante las acciones u omisiones de terceros. En el sector de la construcción, el contratista tendrá que responder ante los daños que causen las empresas subcontratadas a terceros. En este caso se activará la responsabilidad civil subsidiaria.

• Ejemplo RC Subsidiaria: Si contratamos a una empresa de trabajos verticales y mientras arreglan una fachada se cae una herramienta y daña un coche de un tercero, la responsabilidad civil recae sobre el contratista.

 

RC Cruzada 

La responsabilidad civil cruzada se aplica en el contexto de las contrataciones y subcontrataciones. La cobertura cruzada recae sobre el empresario principal cuando los trabajadores, de una empresa subcontratada, sufren daños personales. Este tipo de garantía es optativa y suele reflejarse como una cobertura adicional en los seguros de responsabilidad civil para obras, reformas, manejo de maquinaria, etc.

• Ejemplo de RC Cruzada: Si el empleado de una empresa subcontratada sufre un daño personal realizando su trabajo. La indemnización en este caso estará cubierta por la cobertura cruzada de la póliza RC.

 

RC Post-Trabajos

La Responsabilidad Civil Post-Trabajos garantiza la indemnización por daños una vez finalizado el trabajo o suministrado el producto. Normalmente esta garantía post-trabajos tiene una validez por tiempo limitado una vez entregado el producto: 12 meses, 24 meses o 36 meses como periodos más comunes.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil Post-Trabajos: Una tubería que se rompe a los seis meses de entregado el trabajo e inunda un centro comercial afectando a varias tiendas.

 

Otras coberturas de RC

Hasta aquí las coberturas más usuales. Dependiendo de tu actividad en concreto, así como tu forma de contratación podrías necesitar otros tipos de coberturas más específicas:

 

RC Locativa 

La cobertura locativa corresponde a la responsabilidad que recae sobre el arrendatario respecto al arrendador por daños en el local alquilado.

• Ejemplo de RC Locativa: Tenemos un local que alquilamos a un grupo de música para que haga un concierto y los asistentes causan estructurales al local, por ejemplo: se roto una pared. La cobertura locativa de la responsabilidad civil sea hará responsable de cubrir dicho daño.

 

RC Inmobiliaria

La responsabilidad civil inmobiliaria está enfocada a propietarios de inmuebles que quieren estar protegidos antes cualquier daño que produzcan estos inmuebles a un tercero.

• Ejemplo RC Inmobiliaria: La cornisa de un local se desprende y cae sobre un vehículo, causándole graves daños.

 

RC Contaminación Accidental

Algunas empresas durante el desarrollo de su actividad pueden provocar contaminación accidental a terceros. La indemnización por estos daños quedarán cubiertos con la rc contaminación accidental.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil por Contaminación Accidental: Un camión que transporta material tóxico tiene un accidente, vuelca y vierte el contenido en una finca privada afectando al terreno de esta donde hay cosechas y plantaciones. Los perjuicios ocasionados a este tercero quedarán cubiertos por esta cobertura.

 

¿Qué cobertura de la responsabilidad civil necesitas?

Como puedes observar la responsabilidad civil y sus coberturas engloban numerosas situaciones donde tu empresa o tu patrimonio pueden verse perjudicados. Por motivos propios o de otros, podemos ser subsidiarios de responsabilidades por daños a terceros, sean físicos, materiales o de otros indoles.

Además de estos, existentes otros tipos de Seguros de RC Profesionales más específicos como, por ejemplo:

-        Seguro de D&O para directivos y altos cargos.

-        Seguro Responsabilidad Civil Profesional Sanitaria.

En Seguros Viafina podemos ayudarte asesorándote sobre qué cobertura del Seguro RC te interesa más según tu actividad. Llámanos o rellena este formulario y te informamos de todo.