El Seguro de Responsabilidad Civil y sus coberturas

El desempeño profesional como empresa o autónomo te expone a diferentes riesgos y responsabilidades. Relamente, ¿Sabes qué cubre un Seguro de Responsabilidad Civil en una empresa? ¿Conoces si tu póliza de responsabilidad civil tiene las coberturas necesarias para tu actividad?

¿Qué es la Responsabilidad Civil de una empresa?

La responsabilidad civil es la obligación legal de resarcir los daños o perjuicios ocasionados a un tercero. Es muy importante que conozcas la terminología a la hora de contratar un Seguro de Responsabilidad Civil, sea cual sea la forma jurídica de la empresa. Es decir, es la obligación de indemnizar a un tercero por el daño causado.

Para que exista una responsabilidad civil debe haberse producido:

• Un daño.
• La identificación de la actividad o hecho que ha generado el daño.
• Vinculo de causalidad entre ambas partes. 

Por esto, es esencial conocer qué tipo de póliza de responsabilidad Civil tenemos contratada y cuáles son las coberturas que debemos tener incluidas según nuestra actividad profesional.

En el caso de no disponer de un seguro de RC o de no tener una cobertura específica ante un siniestro, puede acarrear que tengamos que responder ante una reclamación con nuestro propio patrimonio. Por todo ello es más que recomendable contratar a un corredor de seguros que busque las mejores coberturas para tus riesgos.

Tipos de Responsabilidad Civil

Para comenzar indicamos que existen dos tipos básicos de responsabilidad civil:

Contractual

También llamada Responsabilidad Civil Profesional, que se trata de la obligación de indemnizar a terceros cuando estamos ante un incumplimiento de un contrato.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil Profesional: Si somos proveedores de un servicio y nuestro trabajo causa un perjuicio, daño o no se realiza correctamente y produce un daño personal, material o económico a nuestro cliente. Estaremos cubiertos bajo (salvo exclusión de póliza) por el seguro de RC Profesional.
  
  

Extracontractual

También llamada RC General o Explotación. Cuando no deriva de una relación contractual. El Código Civil, en su artículo 1902, regula de esta forma la responsabilidad civil extracontractual. “El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado. “

Las coberturas al contratar un seguro de Responsabilidad Civil

Dentro de la póliza de RC se pueden cubrir diferentes riesgos a modos de coberturas según la actividad que realices. Al contratar un seguro de responsabilidad civil tenemos que especificar muy bien cuál es nuestra actividad. Es muy importante conocer los detalles para poder asesorarte correctamente y confeccionar una póliza de RC acorde con el desarrollo principal de la empresa.

En base a este marco legal las aseguradoras han creados distintos tipos de póliza de RC. Las coberturas más destacadas serían:

RC Explotación o RC General

La cobertura de rc explotación en el seguro de responsabilidad civil cubre las reclamaciones por daños a terceros durante el desarrollo de la actividad profesional.

• Ejemplo de cobertura RC General: Un cliente entra en nuestra tienda y se cae por está el suelo mojado. Si fruto de esa caída sufre algún daño, la indemnización quedará cubierta por el seguro de responsabilidad civil general contratado.

RC Patronal

Cobertura imprescindible en los seguros de responsabidalidad civil para empresas. Sobre todo cuando son empresas con un número elevado de trabajadores. La responsabilidad civil patronal cubre las reclamaciones de los empleados tras sufrir un accidente laboral o de los familiares de estos tras el fallecimiento del empleado. Siempre y cuando existan negligencias por parte del empresario.

Con la RC Patronal se cubre la responsabilidad de pueda tener la empresa sobre los daños que sufra su personal. Por ejemplo, un accidente de trabajo que implique una indemnización. Ya que estás indemnizaciones puede llegar a ser de importes muy elevados, la rc patronal es una cobetura imprescindible en el seguro de responsabilidad civil para cualquier empresa.

• Ejemplo de cobertura RC Patronal: Un empleado de nuestra empresa se cae de un andamio en una obra por no tener las medidas de seguridad reglamentarias.

A veces se confunde esta cobertura con el seguro de convenio, aquí tienes la diferencia entre RC patronal y seguro de accidente de convenio.

Ejemplo: Por qué es tan importante la RC Patronal para en la Responsabilidad Civil Profesional Sanitaria.

RC Producto

Las empresas deben tener cubierto cualquier reclamación por daño o perjuicio que venga derivadas de sus productos.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil de Producto: La intoxicación de un niño por un componente tóxico de un juguete.

RC Subsidiaria

Los empresarios deben responder ante las acciones u omisiones de terceros. En el sector de la construcción, el contratista tendrá que responder ante los daños que causen las empresas subcontratadas a terceros. En este caso se activará la responsabilidad civil subsidiaria.

• Ejemplo RC Subsidiaria: Si contratamos a una empresa de trabajos verticales y mientras arreglan una fachada se cae una herramienta y daña un coche de un tercero, la responsabilidad civil recae sobre el contratista.

RC Cruzada 

La responsabilidad civil cruzada se aplica en el contexto de las contrataciones y subcontrataciones. La cobertura cruzada recae sobre el empresario principal cuando los trabajadores, de una empresa subcontratada, sufren daños personales. Este tipo de garantía es optativa y suele reflejarse como una cobertura adicional en los seguros de responsabilidad civil para obras, reformas, manejo de maquinaria, etc.

Por lo tanto, la cobertura RC Cruzada cubre los daños personales que puedan sufrir los empleados de una empresa subcontratada, ya que civilmente la responsabilidad de indemnizar al trabajador recae del empresario principal

• Ejemplo de RC Cruzada: Si el empleado de una empresa subcontratada sufre un daño personal realizando su trabajo. La indemnización en este caso estará cubierta por la cobertura cruzada de la póliza RC.

RC Post-Trabajos

La Responsabilidad Civil Post-Trabajos garantiza la indemnización por daños una vez finalizado el trabajo o suministrado el producto. Normalmente esta garantía post-trabajos tiene una validez por tiempo limitado una vez entregado el producto: 12 meses, 24 meses o 36 meses como periodos más comunes.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil Post-Trabajos: Una tubería que se rompe a los seis meses de entregado el trabajo e inunda un centro comercial afectando a varias tiendas.

RC Locativa 

La responsabilidad civil locativa va dirigida para profesionales que realicen su actividad en un local alquilado o si alquila uno para realizar un evento. La rc locativa corresponde a la responsabilidad que recae sobre el arrendatario respecto al arrendador. Por lo tanto, la locativa cubre los daños producidos en un local perteneciente a otra persona.

• Ejemplo de RC Locativa: Tenemos un local que alquilamos a un grupo de música para que haga un concierto y los asistentes causan estructurales al local, por ejemplo: se roto una pared. La cobertura locativa de la responsabilidad civil sea hará responsable de cubrir dicho daño.

> Aquí tienes más información detallada sobre la Responsabilidad Civil Locativa.

RC Inmobiliaria

La responsabilidad civil inmobiliaria protege a los propietarios de inmuebles ante las reclamaciones de terceros por daños causados por esos inmuebles.

• Ejemplo RC Inmobiliaria: La cornisa de un local se desprende y cae sobre un vehículo, causándole graves daños.

Te puede interesar: ¿Sabes por qué contratar un seguro para local comercial aunque esté sin actividad?

RC Contaminación Accidental

Algunas empresas durante el desarrollo de su actividad pueden provocar contaminación accidental a terceros. La indemnización por estos daños quedarán cubiertos con la rc contaminación accidental.

• Ejemplo de Responsabilidad Civil por Contaminación Accidental: Un camión que transporta material tóxico tiene un accidente, vuelca y vierte el contenido en una finca privada afectando al terreno de esta donde hay cosechas y plantaciones. Los perjuicios ocasionados a este tercero quedarán cubiertos por esta cobertura.

¿Es obligatorio el Seguro de Responsabilidad Civil?

Como norma general no. Pero existen algunas actividades donde la legislación si exige contratar el seguro de responsabilidad civil a empresas donde exista un alto porcentaje de riesgo o daño. Todo depende de la actividad que desarrolle tu empresa.

Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

Como puedes observar el seguro de responsabilidad civil profesional y engloba numerosas coberturas para situaciones donde tu empresa o tu patrimonio pueden verse perjudicados. Por motivos propios o de otros, podemos ser subsidiarios de responsabilidades por daños a terceros, sean físicos, materiales o de otros indoles.

Además de estos, existentes otros tipos de Seguros de Responsabilidad Civil más específicos como, por ejemplo:

• Seguro D&O para administradores, directivos y altos cargos.
• Seguro Responsabilidad Civil Profesional para Médicos.
• Responsabilidad Civil Promotor.
• Responsabilidad Civil para Constructores.
• RC para Gestoras de Cooperativas.
• Responsabilidad Civil para Agentes Transitarios.
• Seguro Responsabilidad Civil para Empresas de Trabajo Temporal.
• Responsabilidad Civil para Empresas de Seguridad y Vigilancia.
• Responsabilidad Medioambiental.
• Seguro de Responsabilidad Civil para Drones.

Seguro de Responsabilidad Civil para empresas y autónomos

En Seguros Viafina podemos ayudarte asesorándote sobre qué cobertura del Seguro Responsabilidad Civil te interesa más según tu actividad. Llámanos o rellena este formulario y te informamos de todo sin compromiso.

Fotos: unsplash.com